给大家普及“新大圣牛牛怎么买房卡 ”哪里获取房卡

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给大家普及“新大圣牛牛怎么买房卡 ”哪里获取房卡2026年11月16日 02时06分01秒

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居民部门杠杆率从2024年一季度的62.3%下降至2026年三季度的56.4%，累计去杠杆幅度接近6个百分点。

中国人民银行发布的10月金融数据显示，当月住户贷款减少4300亿元、同比多减696亿元，居民短贷、中长贷双双走弱。与此同时，国家金融与发展实验室（NIFD）发布的最新宏观杠杆率报告显示，居民部门杠杆率从2024年一季度的62.3%下降至2026年三季度的56.4%，累计去杠杆幅度接近6个百分点。

市场关注，在政策端房贷贴息拉动下，后续居民信贷能否迎来趋势性回暖？修复居民资产负债表，还有哪些举措可为？

居民信贷延续收缩

央行最新金融数据显示，10月新增人民币贷款减少1000亿元，同比多减3200亿元。其中，住户贷款减少4300亿元，同比多减696亿元。

拆分来看，居民短期贷款减少2700亿元，同比少减166亿元，中长期贷款减少1563亿元，同比多减863亿元，居民信贷整体延续收缩态势。

居民中长贷走弱的核心拖累仍来自房地产市场，房贷贴息的拉动作用尚未显现。10月30城商品房成交面积同比下降18.1%，降幅较9月扩大7.4个百分点?，与居民中长贷收缩相互印证。

民生银行首席经济学家温彬分析，全国购房贴息政策10月起正式落地，对住房交易形成小幅支撑，但政策效应偏弱。楼市“银十”行情分化，高线城市优质项目成交相对较好，市场整体仍处于筑底阶段，居民观望情绪浓厚，加杠杆购房意愿尚未修复，按揭投放持续承压。

光大证券金融业首席分析师王一峰也认为，预期偏弱背景下，居民置业观望情绪较浓，加杠杆购房意愿、能力未见扭转，按揭投放持续承压。

居民短贷则呈现结构性分化特征，十一假期对消费相关服务业的带动效应充分显现，居民出行、线上购物及文旅消费需求集中释放；但汽车销售低迷，家电及地产等相关消费修复有限。

“非房消费贷负增长压力加大。”王一峰分析，消费贷、经营贷对经济活动、就业、收入预期等变量敏感度较高，10月双节后消费需求有所降温，短端消费贷、信用卡读数增长承压。1~9月社零同比增幅维持1.1%的较低水平，虽未进一步下探，但就业、收入预期未有实质性改善，房价下跌侵蚀居民资产负债表，加杠杆消费能力及意愿均不足，非房消费贷、信用卡增长偏慢。

居民部门去杠杆持续

居民贷款可分为经营性贷款、住房贷款与非住房消费贷款。“当下的情况是，居民贷款收缩已同时体现于经营、住房及非住房消费三个领域。”华创证券首席经济学家张瑜强调。

央行数据显示，截至2026年三季度末，个人住房贷款余额35.91万亿元，同比下降4.1%，前三季度减少1.10万亿元，经营性贷款余额25.64万亿元，同比增长1.7%，前三季度增加5383亿元。不含个人住房贷款的消费性贷款余额20.69万亿元，同比下降2.8%，前三季度减少4736亿元。

从连续净增情况看，居民经营性贷款净增量连续两个季度为负（一季度末贷款余额为25.89万亿元，二季度末为25.79万亿元）；住房贷款则自2025年二季度起，连续六个季度净增量为负，远超此前最长三个季度的收缩周期；非住房消费贷款连续四个季度净增量为负。

居民部门去杠杆进程持续推进，国家金融与发展实验室发布的《2026年三季度宏观杠杆率报告》给出进一步印证。2026年三季度，宏观杠杆率下降0.7个百分点，从二季度的308.6%下降至307.9%。其中，居民部门杠杆率从2024年一季度的62.3%下降至2026年三季度的56.4%，累计去杠杆幅度接近6个百分点。2026年以来，居民部门债务增速进入负值区间，前三季度增速分别为-0.4%、-1.3%和-2.0%，降幅逐季扩大。

作为居民资产负债表的重要项目，上述报告称，2026年三季度，居民房贷增速已从二季度的-3.8%降至-4.1%，自2023年二季度起连续14个季度负增长。全国二手房交易网签面积61746万平方米，同比增长10.7%，二手房交易占比达到52%，标志着房地产市场进入存量时代。

报告认为，由于二手房交易中全款或低杠杆成交的比例显著高于新房，按揭贷款需求的长期中枢随之下移。房贷—存款利差扩大激励居民提前还贷，或通过低息公积金贷款置换高息商业贷款，从而减轻房贷利息负担。

与此同时，资产端压力同步显现。报告认为，房价整体尚未止跌回稳，全球科技股共振下跌引发资本市场震荡，住房和金融资产双双缩水加剧财富损失。

期房模式退坡阶段性抑制按揭贷款供给

针对居民资产负债表持续承压的局面，8月以来地产领域重磅政策密集出台。

8月28日，住房和城乡建设部、自然资源部、金融监管总局联合印发《关于完善商品住房销售制度的通知》，重构房地产开发、融资、销售全链条规则；9月29日，财政部、中国人民银行、金融监管总局联合发布居民购房贷款贴息政策，对刚需购房者、低总价住房的覆盖更广，部分二线及三四线城市的潜在受益群体较多。

市场分析认为，现房销售制度从长期来看有助于风险出清和预期稳定，但短期内期房模式退坡会阶段性抑制按揭贷款供给。新增房贷贴息政策对缓解居民抵押贷款压力具有积极作用，但从力度上来讲相对偏弱。

上述国家金融与发展实验室报告建议，适时将贴息政策支持范围扩大到存量房贷，并逐步覆盖一线城市新市民、青年人等群体。房贷贴息资金可从超长期特别国债、地方政府专项债、财政金融协同促内需专项资金中调剂安排，鼓励有条件的地方从住房公积金增值收益中安排补充。

此外，为修复居民部门资产负债表还需配以如下举措：鼓励存量房贷实行“展期降息+先息后本”批量重组，央行提供再贷款支持；稳步扩大个人住房破产制度试点，建立债务出清和信用修复机制，避免房贷压力挤占居民消费空间；强化AI企业的信息披露要求，特别是算力利用率、技术成熟度、AI商业化等真实经营情况，引导科技股估值从叙事驱动回归基本面驱动，防范AI泡沫风险对居民金融资产的冲击。

展望后市，温彬预计，财政金融协同促内需政策扩围提额、房贷贴息政策逐步落地生效，仍有望对居民端信用改善起到一定支撑作用，但居民信贷能否趋势性回升仍需观察。

“伴随房地产行业从增量扩张转向存量提质，地产相关贷款规模中枢下移是客观现实。”温彬称，当前政策也在进一步推动智能家居消费、房车消费、体育赛事发展及服务业提质增效，旨在由短期政策刺激向扩大优质供给、培育长期增长动能转变。